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Was wird als effektiver Jahreszins bezeichnet?

Bei der Klärung der Frage, welches Kreditangebot am günstigsten ist, müssen verschiedene Kriterien miteinander verglichen werden. Den wichtigsten Faktor, der zum Vergleich geeignet ist, stellt ein effektiver Jahreszins dar. Im Gegensatz zum Nominalzins, der ebenfalls in ein Kreditangebot einfließen muss, stellt der Effektivzins eine Größe dar, die alle Kosten umfasst, welche durch das Darlehen entstehen.

Während der Nominalzins lediglich die Zinsen benennt, welche für die Bereitstellung des Kapitals in Rechnung gestellt werden, sagt ein effektiver Jahreszins viel mehr aus. In ihm müssen sämtliche Kosten und Gebühren erfasst sein, die mit dem Kredit zu tun haben. Allerdings gibt es auch hier Ausnahmen, denn bestimmte Kostenfaktoren dürfen nicht in die Berechnung einfließen. Welche Gebühren sich im Effektivzins wiederfinden und welche nicht in dessen Ermittlung einbezogen werden dürfen, regelt die Preisangabenverordnung (PAngV), die für alle Banken und Kreditinstitute verbindlich ist.  Darin ist festgelegt, dass die Gesamtkosten in Form eines Prozentsatzes als effektiver Jahreszins bezeichnet wird.

Strafgebühren und Zinsen, die anfallen, wenn ein Kreditnehmer nicht vertragsgemäß handelt, gehören nicht in die Berechnung. Ebenso dürfen keine Kontoführungsgebühren herangezogen werden und keine Beiträge zu Versicherungen – auch dann nicht, wenn die Bank diese als Sicherheiten verlangt. Die Erlangung von anderweitigen Sicherheiten, für welche Kosten entstehen, hat ebenfalls nichts in der Berechnung zu suchen, die als effektiver Jahreszins ausgewiesen werden muss. Das Gleiche gilt für Notarkosten oder andere Gebühren, wenn es sich beispielsweise um einen Immobilienkredit handelt. Wie zu erkennen ist, fließen nur solche Posten in den Effektivzins ein, die auch tatsächlich miteinander vergleichbar sind. Die restlichen Faktoren fallen nicht bei jedem Darlehen an und können daher auch nicht zu den tatsächlichen Kosten dazugezählt werden.